Валютная ипотека – ловушка для заемщиков
Бессмысленно требовать от обывателей адекватной оценки валютных рисков, отмечает руководитель IRN.RU
Обыватели плохо разбираются в макроэкономике и не могут правильно оценить валютные риски. Поэтому, возможно, валютную ипотеку следует запретить даже на законодательном уровне, чтобы проблема валютных заемщиков не всплыла в следующий кризис, отметил руководитель аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU» Олег Репченко.
Банк России 12 февраля опубликовал на своем сайте проект поправок в инструкцию 139-И «Об обязательных нормативах банков». Как отмечается в комментарии ЦБ к документу, проект указания разработан «в целях пресечения накопления банками чрезмерных рисков в сегменте валютного ипотечного кредитования, снижения темпов выдачи ипотечных кредитов в иностранной валюте». Проект предусматривает увеличение коэффициента риска по валютным жилищным кредитам при расчете нормативов достаточности капитала банков со 150% до 300%. Такая «запретительная», по оценке самого Центробанка, мера будет распространяться на валютную ипотеку, выданную с 1 апреля 2015 г.
Напомним, девальвация рубля в 2014 г. привела к резкому росту выплат по ипотечным кредитам, выданным в иностранной валюте. Ежемесячный платеж валютных ипотечников вырос в среднем в 2-3 раза, а остаток задолженности банку у многих превысил сумму взятого кредита, несмотря на то что они аккуратно расплачивались 6–7 лет. В своих бедах валютные ипотечники обвинили государство и персонально Центробанк, не удержавший курс отечественной валюты на более приемлемом для них уровне, и на этом основании потребовали срочной помощи от ЦБ и властей.
Поначалу Центробанк достаточно скептически относился к запросам валютных ипотечников, ссылаясь на то, что спасение частных заемщиков не входит в его обязанности. В свою очередь Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), которое намеревались привлечь к решению вопроса депутаты Госдумы, устами своего гендиректора Александра Семеняки прямо заявило: «Агентство не видит необходимости помогать валютным заемщикам, ведь долгое время их платеж был ниже, чем у рублевых заемщиков. Значит, они получали материальную выгоду и за счет нее должны были сформировать некий резерв на валютные риски» (цитата по «Коммерсанту»).
Но через несколько недель, после активных протестов самих ипотечников, митинговавших перед Центробанком под лозунгами «ЦБ, мы больше не можем затягивать пояса – дальше некуда», «Остановить ипотечный геноцид!» и т.п., и призывов Госдумы принять срочные меры по поддержке должников по валютной ипотеке, ЦБ все-таки озаботился проблемами вышеназванной категории граждан. В конце января Банк России выпустил рекомендацию банкам конвертировать выданные до 1 января 2015 года валютные ипотечные ссуды по официальному курсу ЦБ на 1 октября 2014 года, то есть по 39,4 руб. за доллар.
Ни банкиров, ни заемщиков рекомендации ЦБ не устроили. Первые жаловались на невозможность компенсировать огромные убытки в случае выполнения рекомендации, вторые рассчитывали на более благоприятные для себя условия реструктуризации. Депутаты Госдумы от «Справедливой России», например, просили Центробанк обязать банки пересчитать валютную ипотеку в рубли по курсу на момент заключения договора или на 1 января 2014 года (32,7 руб. за доллар).
В итоге власти решили не делить ипотечников на валютных и рублевых и помогать и тем, и другим в индивидуальном порядке через структуры АИЖК, как и в прошлый кризис. По информации газеты «Известия», на эти цели планируется выделить 4,5 млрд руб. «Это даст банкам возможность приостанавливать платежи на период утери работы, реструктуризировать их. Главное – не завести ни заемщиков, ни банки в тупик, когда объявляется дефолт, – сказала изданию зампред комитета ГД по жилищной политике и ЖКХ Елена Николаева. – По таким же схемам будет рассматриваться ситуация с валютными ипотечниками. У нас их, согласно данным Центробанка, примерно 20 000 человек».
Стремление сэкономить на выплате процентов, взяв валютную ипотеку вместо рублевой, по-человечески понятно, отмечает Олег Репченко. По данным ЦБ, средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам в валюте в 2014 г. составляла 9,25% годовых, а в рублях – 12,5%. Ожидать при этом, что заемщики-физлица будут правильно оценивать валютные риски, абсолютно бессмысленно – в отличие от банкиров обыватели не обязаны разбираться в экономике. И никакие предупреждения и душераздирающие истории в СМИ не гарантируют, что проблема валютных ипотечников когда-нибудь не возникнет вновь, в результате очередного кризиса – как известно, люди учатся исключительно на собственных ошибках. Так что отказ от выдачи населению валютных кредитов – правильная мера. Более того, чтобы закрыть этот вопрос раз и навсегда, возможно, стоит запретить выдачу ипотеки в иностранной валюте на законодательном уровне, считает эксперт. Но – только физическим лицам. Компаний, которые обязаны сами нести экономические риски, запрет касаться не должен, резюмировал эксперт.