С тем, что такое стандартная ипотека, люди знакомы достаточно хорошо. Однако получить кредит можно под залог не только приобретаемого жилья, но и недвижимости, которая уже находится в собственности. О том, в каких случаях имеет смысл воспользоваться залоговыми кредитными программами, рассказал первый заместитель председателя правления ЗАО «Банк жилищного финансирования» (БЖФ) Игорь Жигунов в ходе онлайн-конференции «Крупные кредиты на любые цели по низким ипотечным ставкам: преимущества залоговых кредитных программ».


Вместо нулевого взноса
Возможность получения крупного кредита под залог имеющейся недвижимости еще мало известна россиянам. «Если классическая «ипотека на покупку» жилья уже многим понятна и известна, то «залоговые кредиты» еще только набирают популярность. Пока немногие решаются закладывать недвижимость для получения кредита из-за прежде всего низкой осведомленности», – говорит Игорь Жигунов.

В последнее время люди стали чаще выбирать подобные кредиты. Генеральный директор «Ипотек.Ру» Дмитрий Овсянников связывает это с тем, что кредит под залог имеющегося жилья для многих покупателей сейчас является альтернативой кредитам с нулевым первоначальным взносом, которые перестали выдавать после кризиса 2008 – 2009 годов.

По данным онлайн-голосования* на www.irn.ru, люди чаще всего не готовы заложить свою квартиру ни при каких условиях. Данный вариант ответа набрал практически треть голосов – 31,1%. Для тех, кто готов рассматривать такую возможность, наиболее весомым доводом стала необходимость покупки нового жилья – на вторичном (18%) и первичном (17%) рынках.


Актив, который может работать
Однако такой кредит вовсе необязательно использовать для покупки нового жилья, деньги можно потратить на любые цели, при этом ставки будут ниже, чем при получении потребительского кредита. Ставки кредита под залог имеющейся недвижимости, по данным БЖФ, составляют около 13-15%, тогда как потребительские кредиты обычно стоят не менее 20% в год.

Отличаются и суммы: максимальный размер потребительского кредита обычно составляет 1 млн рублей, тогда как по залоговым программам можно получить до 15 млн рублей, если, конечно, это позволяет стоимость залога. А из-за более длинного срока погашения, чем при потребительских кредитах, можно добиться менее обременительных ежемесячных платежей. Например, если взять потребительский кредит в размере 1 млн рублей на 2 года, в месяц придется отдавать банку порядка 55 000 рублей. Залоговый кредит на такую же сумму можно взять на 15 лет, поэтому ежемесячные платежи составят всего 12 000 рублей, а в случае появления финансовой возможности можно погасить кредит досрочно.

Достаточно популярными основаниями для залога недвижимости, по данным онлайн-голосования на www.irn.ru, стали экстренные расходы (10,6%). Реже участники онлайн-голосования готовы брать кредит под залог недвижимости на развитие бизнеса (8,1%), строительство загородного дома или дачи (6,2%), а также приобретение зарубежной недвижимости (4,2%). Наименее популярными оказались варианты, не связанные с недвижимостью. Оплата образования получила всего 2,5% голосов, а покупка дорогостоящих товаров и услуг – 1,7%.

«Более 80% жилого фонда в РФ находится в собственности, а это означает, что население имеет актив, который может работать и расширять возможности в доступе к недорогим деньгам», – комментирует Игорь Жигунов.


Заложить старую ради новой
Как правило, классических ипотечных программ на покупку квартир на вторичном рынке намного больше, чем продуктов по новостройкам. «Это связано с тем, что в новостройке, пока строится дом, нет самой квартиры как таковой, – объясняет эксперт. – Поэтому не все банки работают по таким программам. Приобрести новостройку в кредит можно либо в рамках программ аккредитации у банков конкретных застройщиков и объектов, либо в любой новостройке – под залог старой квартиры. По некоторым программам бывает так, что, пока нет собственности на новую квартиру в строящемся доме, ставка по кредиту может быть чуть выше (и снижается после оформления собственности и залога на новую квартиру)».

По словам руководителя ипотечного центра агентства Est-a-Tet Алексея Новикова, в некоторых случаях банки требуют залог в качестве обеспечения при оформлении кредита – например, при сумме кредита выше определенного предела или при начальной стадии строительства дома, где приобретается квартира.

Нередко люди сами предпочитают взять кредит именно под залог старого жилья – в этом случае можно жить в квартире вплоть до окончания строительства нового дома. Кроме того, при удачном выборе объекта рост его стоимости по мере повышения стадии строительства может быть даже больше, чем ставки по кредиту. «По самой технологии сделки получается так: под залог старой квартиры получается кредит и оплачивается новостройка. Пока новый дом строится, клиент продолжает жить в старой квартире, а после получения новой квартиры в собственность можно продать старую квартиру из-под залога и погасить кредит», – говорит Игорь Жигунов. Размер кредита, как правило, составляет до 50-70% от стоимости квартиры, а ставки примерно соответствуют обычным ипотечным – в среднем 13-15% годовых.


Заставить работать
По мнению эксперта, залоговые ипотечные программы могут заставить недвижимость работать. Например, если у человека имеется квартира на первом этаже, можно взять кредит под залог, на эти деньги сделать в ней ремонт и перевести в нежилой фонд. После окончания ремонта можно сдать эту недвижимость в 1,5 - 2 раза дороже, чем жилую, и доход от недвижимости будет покрывать проценты по кредиту.

Кроме того, кредит может быть выдан под залог имеющейся коммерческой недвижимости. «Доходы от сдачи ее в аренду также можно учесть при расчете кредита. Срок кредита и ставки, как и по жилой ипотеке (до 20 лет, ставки в среднем 13-15%), зависят от типа дохода (наем, ИП, бизнес, заявительная форма)», – рассказывает Игорь Жигунов. Стоит иметь в виду, что ставка будет ниже, чем при беззалоговом кредите, а срок – больше, что может быть важно для бизнеса. К тому же получить такой кредит проще, чем финансирование предпринимательской деятельности. «На сегодня суммы кредитов под залог от 1 млн до 15 млн рублей стандартны. Размер кредита, как правило, до 50-70% от стоимости недвижимости», – говорит эксперт.

Получить кредит можно под залог почти любого объекта. Но стоит учитывать, что банк рассматривает ликвидную недвижимость. «Это, как правило, квартиры, дома с земельными участками недалеко от города. Если речь идет о коммерческой недвижимости, то прежде всего формат «стрит-ретейл», т.е. небольшие помещения на проходных улицах (под магазин, офис, салон красоты и т.д.)», – отмечает эксперт.

Таким образом, в отдельных случаях кредит под залог имеющейся недвижимости может быть удобным способом привлечь финансирование. Однако, по мнению специалистов аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU», закладывать собственную квартиру или другое помещение стоит только ради действительно важной цели, а при принятии решения о займе необходимо ориентироваться прежде всего на собственный доход и возможность исполнять обязательства по кредиту.