22 декабря 2023 года

Страхование загородного дома: зачем и сколько стоит

Константин Злобин, директор по развитию инвестиционно-девелоперской компании «Астерра», специально для IRN.RU

Сталкивались ли вы со страховкой недвижимости до того, как приобрели частный дом? Наверняка – если хоть раз брали ипотеку: банки либо серьезно повышают процентные ставки при отсутствии страховки, либо вовсе отказываются от подобных сделок. Понять их можно: слишком велик риск лишиться дорогого актива, если у заемщика возникнут трудности. И речь не только о потере здоровья или работы – ведь многих проблем мы часто себе не представляем, пока они не происходят. Пожары, наводнения, даже банальный недосмотр со стороны соседей, не подумавших о своевременной опиловке деревьев – и ваш дом под угрозой. Так стоит ли потратиться на страховку – или по традиции положиться на авось?

(Не)наши проблемы

В России рынок страхования жилья, честно признаем, начал активно развиваться не так давно. Так что вполне понятно, почему для многих покупателей недвижимости вопрос оформления полиса остается спорным. Попробуем оценить, какие минусы и плюсы здесь есть?

Недостаток очевиден – необходимость платить за услугу, которая тебе, возможно, не потребуется. Конечно, если повезет. Годовой взнос за частный дом в Подмосковье, включающий основные риски, обычно составляет не менее 15-20 тыс. руб., верхней планки не называют. Затраты приличные, особенно с учетом необходимости продлевать полис. А если посмотреть с другой стороны?

От каких рисков обычно стараются обезопасить себя владельцы частных домов?

Стихийные бедствия. Пожары, наводнения, ледяной дождь – в общем, любые капризы погоды. Здесь выгода очевидна: восстановить здание и все, что в нем находилось, после природного катаклизма обойдется в очень серьезную сумму. И если одних опасностей можно избежать – например, построить или приобрести дом подальше от реки, то от других гарантированно обезопасить недвижимость сложнее. Скажем, лесной пожар или горение торфяников (а их в Подмосковье с избытком) могут привести к уничтожению дома.

Кража. Этот риск, к сожалению, очень велик – говорим мы о загородном доме, в котором вы проживаете постоянно, или о даче, где появляетесь только в летний период.
Вандализм. Случаев, когда неизвестные хулиганы портят стены коттеджей, разбивают окна и выламывают двери, меньше не становится. Владельцу дома стоит позаботиться об охранной системе или хотя бы ее имитации: нередко достаточно и муляжа камеры видеонаблюдения, чтобы снизить риск стать жертвой вандалов или воров. А страховка поможет минимизировать ущерб, если его все же нанесли.
Падение деревьев. Особенно актуально для владельцев домов в лесу. Спрогнозировать, из-за чего может рухнуть дерево, сложно – это и сильный ветер, и снег, и ледяной дождь - частый гость в Подмосковье. Большое дерево, да и солидная ветка, способны нанести серьезный урон зданию, повредить постройки на прилегающей территории.
Аварии на инженерных сетях. Прорвало батарею или лопнула труба на морозе – и имущество, которое было в доме, оказалось повреждено.

Дешевле и/или лучше?

Стоимость страховки во многом зависит от того, насколько большой перечень рисков она предусматривает. При оформлении полиса обычно предлагается множество наборов покрытия – от минимального до максимального. При желании сэкономить можно выбрать те потенциальные опасности, которые вас беспокоят сильнее. Так, если возле частного дома нет леса или отдельных деревьев, то и страховку от их падения можно не оформлять. Такая же ситуация – с риском наводнения, если коттедж стоит на холме, а поблизости нет водоемов. Дешевле обойдется и страховка на полностью готовый дом – если он достраивается, риски выше, поэтому и за полис заплатить придется больше. Сэкономить можно и с использованием франшизы – суммы, в пределах которой владелец объекта не обращается за выплатами. Скажем, в здании произошел небольшой пожар, который нанес ущерб на 20 тыс. руб., а у хозяина дома оформлен полис с франшизой в 100 тыс. руб. Возмещать меньшие затраты страховая не будет, зато полис окажется дешевле полного.

Тарифы зависят и от того, в какой компании вы хотите застраховаться. Традиционно специалисты советуют обращаться к проверенным организациям. Определиться, какая вам больше подходит, можно с помощью соответствующего рейтинга – например, на сайте агентства «Эксперт РА» или портала Банки.ру.

В зависимости от того, в какой фирме оформляется страховка, влияющие на ее стоимость факторы будут отличаться. Чаще всего клиентам предлагается стандартный или расширенный варианты. В первый обычно входят самые востребованные риски: например, в «Ингосстрахе» в их число войдут случаи пожара или взрыва, противоправные действия третьих лиц (в частности, ограбление, кража или вандализм), повреждение водой и стихийное бедствие. В расширенный полис можно включить дополнительные риски, беспокоящие владельца: теракт, действия животных, пожар из-за нарушения техники безопасности при проведении ремонта. В некоторых компаниях застраховать можно и стеклянные изделия – те же окна и двери.

Важный фактор – строительные материалы, использовавшиеся при постройке дома. Так, деревянное здание застраховать дороже, а каменное – дешевле. Другой аспект – состояние дома и наличие возле него потенциально опасных объектов. В частности, реки, которая может затопить здание, или старых деревьев. Больше подобных моментов обеспечат более дорогую страховку. Логично, что стоимость объекта весьма важна: чем она выше, тем больше придется заплатить за полис. Обязательно следует обращать внимание и на вид страховки, от него зависит его стоимость. Так, дешевле стоят страхование гражданской ответственности и титульная – она покрывает риск потери денег из-за признания покупки объекта незаконной. Выше стоимость у варианта страховки на время ремонта: она предусматривает риски нанесения ущерба зданию и обстановке в процессе.

Стоимость полиса будет сильно отличаться в зависимости от выбранного числа рисков и суммы возмещения. Так, стандартная годовая страховка в Подмосковье, по данным сайта «Сравни», обойдется в среднем от 1,5 тыс. рублей до 20 тыс. рублей. При желании сэкономить достаточно выбрать небольшое покрытие (например, до 1 млн рублей) и стандартный пакет потенциальных опасностей.

По статистике страховщиков, каждый год растет число обращений за выплатами хозяев частных домов, дач и других строений. Так, три года назад доля их заявлений была выше, чем количество таких жалоб от владельцев квартир, в 2,6 раза, а в 2021 году перевес стал еще более серьезным – в 3,5 раза, по данным «Росгосстраха». Тренда на снижение подобной динамики нет – как минимум потому, что все больше людей приобретают дома и коттеджи. А с новой недвижимостью – и страховку.

Оплачивать полис или полагаться на удачу – выбор каждый должен сделать сам. Но стоит ли сиюминутная экономия постоянных опасений о сохранности дома, находящегося в нем имущества?

Примеры

1. Адрес: Московская область, городской округ Балашиха, ул. Лесные поляны (шале/ 1 этаж - кирпич, 2 этаж- дерево /209,30 кв. м)

РГС

Программа «Гражданская ответственность»: перед соседями и непредвиденные расходы на юридическую защиту

А) ГО: 300 000 руб., непредвиденные расходы: 10 000 руб.

Сумма: 1150 руб.

Б) ГО: 400 000 руб., непредвиденные расходы: 10 000 руб.

Сумма: 1450 руб.

В) ГО: 500 000 руб., непредвиденные расходы: 10 000 руб.

Сумма: 1740

Программа «Дом»: защита конструктивных элементов, отделки, инженерного оборудования, домашнего имущества в доме или даче. Включает страхование вашей ответственности перед соседями и непредвиденные расходы на юридическую защиту

А) Основное строение: 400 000 руб.

Домашнее имущество: 100 000 руб.

ГО: 50 000 руб.