Об одном из самых распространенных типов сделок на рынке недвижимости специально для IRN.RU рассказывает адвокат Олег Сухов
Поручительство – наиболее известный способ обеспечения выполнения обязательств. Институт поручительства широко развит в заемных и кредитных взаимоотношениях с банками. В случае невыплаты должником кредита его обязательство может быть переведено на поручителя. Согласно статье 361 ГК РФ, по договору поручитель вынужден целиком или частично отвечать за выполнение заемщиком кредитных обязанностей. Если должник, заручившийся поручительством, выполняет обязательства в несоответствующем виде, то поручитель и заемщик будут отвечать перед банком вместе. Из этого следует, что поручитель ответственен перед банком за заемщика, но не обязан выполнять его обязательства.
Для справки: при сохранении разумного уровня кредитной нагрузки купить квартиру могут только граждане с доходами сильно выше среднего, считает руководитель аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU» Олег Репченко (см. статью «Руководитель IRN.RU: квартира даже в ипотеку доступна в России только людям с доходами выше среднего»).
Если должник скончался
Обязан ли поручитель погасить кредит? Отвечает на данный вопрос первый пункт статьи 418 ГК РФ, в соответствии с которым обязательство прерывается смертью должника, если исполнение нельзя совершить без его участия. Следуя этой правовой норме, смерть должника прекращает кредитные обязательства, если только они не переходят к наследникам или другим лицам, которые указаны законодательством. Одной из причин для прекращения поручительства является завершение главного обязательства (1 пункт 367 статья Гражданского кодекса РФ). Помимо этого, следует учитывать, что банк вправе обратиться к поручителю, только если должник отказывается выполнять обязательства по кредиту. Это означает, что необходим волевой элемент. Так как смерть должника не зависит от его воли, данное условие автоматически устраняется, поэтому смерть должника не может считаться его отказом от уплаты кредита. Следовательно, банк не имеет законных оснований требовать от поручителя оплатить кредит должника при его смерти.
Верховным Судом РФ постановлено определение от 29.08.2007 г., в котором разъяснено, что поддержание обязательства кредитного договора, а также договора о поручительстве при смерти должника противоречит статьям 361, 367, 418 Гражданского кодекса. Вдобавок другим определением от 17.04.2007 г. Верховного Суда обусловлено, что привлекать поручителя к ответственности при отсутствии должника - значит «противоречить природе поручительства».
Позиция главной судебной инстанции, выраженная в этих определениях, может объясняться тем, что отсутствие наследника, согласно 418 статьи ГК РФ, приведет к бесспорному истечению заемных обязательств. А это в свою очередь приведет к прекращению поручительства (первый пункт 367 статьи ГК РФ). Поэтому при наступлении смерти должника и при отсутствии правопреемников поручитель не обязан исполнять каких-либо обязательств перед банком, так как они фактически прекращены. Выходит, что перевод на поручителя как на правопреемника обязанностей по выполнению обязательства заемщика при его смерти не предусматривается законом о поручительстве – ГК РФ. Постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 29.11.2006 года установлено, что при отсутствии правопреемника должника обязательства прерываются из-за смерти заемщика, поэтому поручительство прекращается.