Не все москвичи могут платить долги по ипотеке

Москва и Московская область – вот два наиболее опасных ипотечных региона, угрожающих кризисом неплатежей. Такой вывод специалисты аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости» сделали из опубликованной Центральным Банком РФ статистики. Показатели рынка ипотечного кредитования по регионам (см. таблицу в конце статьи) свидетельствуют, что наибольший спрос на ипотечное кредитование и относительно высокий уровень дохода москвичей подтолкнул банки к разработке особенно льготных ипотечных программ.

Результат – налицо. Объем задолженности по ипотечным жилищным кредитам в Московской области составляет почти 84,7 млрд руб., а просроченная задолженность превышает 6,2 млрд. В столице из 156,3 млрд руб. выданных кредитов заемщики не могут вовремя вернуть более 11 млрд руб. А вот Санкт-Петербург – один из наиболее благополучных в этом плане регионов. Там традиционно любой долг – это долг чести.

В аналитическом центре считают, что это последствия системы выдачи ипотечных кредитов без тщательной проверки кредитной истории и финансового положения потенциальных заемщиков. Портал www.irn.ru уже неоднократно писал об опасности такой политики, например, в статье «Ипотека в новых условиях будет сдерживать рост цен». Стремление банков привлечь как можно больше клиентов сыграло с ними злую шутку, когда многие не только стали предлагать кредиты без первоначального взноса, но и принимать справки о доходах в произвольной форме. А это означает, что любая выписанная на коленке бумажке приравнивалась к подтверждению стабильного финансового положения и платежеспособности должника.

Теперь эти филькины грамоты обернулись против и займодателей, и самих заемщиков, не рассчитавших силы и пострадавших во время финансового кризиса. Кто-то разорился, кто-то потерял работу, у других возникли непредвиденные дополнительные расходы (например, содержание потерявших работу родственников). А платить надо. В результате в Москве с должников уже взыскано 388 млн руб. в результате реализации заложенного имущества и еще 179 млн взыскано с жителей Московской области. Если сравнить эти суммы с ценами на типовые недорогие квартиры, это означает, что примерно 50-100 семей столкнулись с непреодолимыми трудностями.

Теперь и заемщики, и банки пытаются найти пути выхода из создавшегося положения. Возможно, им стоит приглядеться к американскому опыту (см. статью «Fannie Mae помогает заемщикам выбраться из долговой ямы»). В конце концов, Америка первой продемонстрировала опасность ипотечного кризиса, заставив пострадать от него минимум половину мира. Возможно, ее опыт выкарабкивания из этой пропасти окажется полезен.

С другой стороны, важнее, чтобы российские банки учли печальный опыт США и осознали необходимость введения более жеских критериев отбора потенциальных заемщиков. Немаловажная роль в этом должна принадлежать правительству и Центральному банку России. Если им удастся заставить ипотечные банки четко следовать принятой в июле государственной программе развития ипотеки в РФ (подробно об этом в статье «Ипотека встраивается в доступное жилье»), соблюдать минимальный первоначальный взнос в 30%, выставлять жесткие требования подтверждения платежеспособности заемщиков, выдавать кредиты на разумные сроки (а не на 50 лет, что превышает работоспособный период жизни заемщика), то для россиян ипотека будет разумно доступной, а для экономики России одной опасностью будет меньше.

Более того, разумно сбалансированная система выдачи кредитов не будет подхлестывать цены, что неизбежно, если на рынок опять пойдут покупатели с неоправданно завышенными бюджетами покупок. Наоборот, она будет способствовать стабильности рынка, позволяя людям постепенно лучшать жилищные условия.

Напомним, что прежде чем принять решение о взятии ипотечного кредита, стоит обратиться к ипотечному калькулятору на сайте www.irn.ru, который поможет оценить тяжесть ежемесячных платежей. В конце концов, кому захочется оказаться на месте героя фантастического рассказа, доходы которого до конца жизни уже выбраны в виде кредитов, и теперь ему ничего не остается, как поставить подпись под займом, в обеспечение которого он закладывает будущие доходы единственного сына.

Сергей Жарков, Главный редактор портала www.irn.ru