Одно из двух крупнейших американских ипотечных агентств Fannie Mae запустило образовательную программу «Знайте свои возможности». Она призвана продемонстрировать неплатежеспособным заемщикам, набравшим печально известные необеспеченные кредиты sub-prime, варианты возможных действий в переговорах с банками.
Должникам необязательно объявлять себя банкротами – таков главный смысл программы, считают в аналитическом центре «Индикаторы рынка недвижимости». С кредиторами можно и нужно вести переговоры. Запущенный интернет-ресурс KnowYourOptions.com предлагает выбор из целого ряда стандартных ситуаций – от «мы больше вообще не можем платить» до «нам бы несколько месяцев отсрочки».
Ресурс KnowYourOptions.com работает на английском и испанском языках. Кстати, это служит подтверждением огромных объемов кредитов sub-prime, выданных вновь прибывшим иммигрантам из Мексики и Латинской Америки. Также показательно, что обучающие пользоваться ресурсом видеоролики напоминают уроки в начальных классах – они рассчитаны на малообразованную аудиторию.
Но и русскоязычным заемщикам, хотя бы немного владеющим одним из этих языков, было бы полезно познакомиться с американскими советами. Хотя принятая недавно программа развития ипотеки в России (подробнее см. статью «Ипотека встраивается в доступное жилье») направлена на предотвращение выдачи необеспеченных кредитов, жизненные ситуации бывают разные, и вчерашние вполне благополучные представители среднего класса в один далеко не прекрасный день могут оказаться в положении не имеющих возможности расплатиться должников.
Новый интернет-ресурс предлагает советы заемщикам, как найти альтернативу потере заложенного имущества или потере права его выкупа. «Fannie Mae применяет комплексный подход помощи заемщикам, создавая программы предотвращения перехода заложенного имущества в собственность залогодержателя, информационно-просветительские и сервисные, – говорит Джефф Хейуорд, старший вице-президент Fannie Mae. – Поиск правильных ответов может быть трудной задачей для заемщиков, на которых обрушивается шквал разрозненной, неполной, а иногда и мошеннической информации. Ресурс «Знайте свои возможности» (KnowYourOptions.com) призван предоставить наиболее полную информацию и лучшие рекомендации для проблемных домовладельцев в одном месте, так что заемщики могут сосредоточиться на поиске решений, исходя из своих конкретных обстоятельств».
Специалисты аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости» отмечают, что на сайте KnowYourOptions.com достаточно подробно рассматриваются варианты реструктуризации, отсрочки и каникул в платежах по ипотечным кредитам. Пользователи ресурса могут интерактивно определить параметры своего положения и прав, которыми они обладают, на сайте есть калькуляторы для расчета возможных вариантов, в том числе рефинансирования, погашения, отсрочки и ресруктуризации платежей.
Для домовладельцев, которые не имеют возможности выплачивать ипотечные кредиты, но хотят остаться в своих домах, KnowYourOptions.com предоставляет информацию о рефинансировании, планах погашения, отсрочках и рассрочках. Для тех, кто понимает, что больше не может позволить себе платежи по ипотеке, но хочет избежать проблем с кредитной историей, на сайте содержится информация об альтернативах, включая быстрые продажи и т.д.
«Есть разные варианты ответов в различных ситуациях, и этот сайт может стать важным инструментом в арсенале для заемщиков, – считает Хейуорд. – Эта инициатива опирается на идеи и отзывы, полученные Fannie Mae при работе с тысячами кредитных партнеров и жилищных консультантов по всей стране. Также она поможет подтолкнуть заемщиков на обращение за консультациями к специалистам, что необходимо для достижения цели».
Портал www.irn.ru уже неоднократно писал об опасностях излишне либеральной ипотеки для экономики (подробнее см. статью «Ипотека в новых условиях будет сдерживать рост цен»). Но не стоит забывать, что и плохо рассчитавшим свои возможности или столкнувшимся с непредвиденными обстоятельствами заемщикам она может преподнести существенные жизненные крушения.
Поэтому советы американских экспертов могут пригодиться и россиянам – кто знаком со сложностями ипотечных неплатежей лучше специалистов агентств Fannie Mae или Freddie Mac? Они на своем опыте постигли, как трудно бороться с неплатежами и как важно дать возможность заемщикам выйти из сложной ситуации если не с максимальным комфортом, то с минимальными потерями. Тогда и к ним платежи потекут не тоненьким ручейком, а снова полноводной рекой.
Пока же объявленные на этой неделе их финансовые результаты малоутешительны, хотя в них можно увидеть определенный прогресс, считают в аналитическом центре www.irn.ru. Убытки Fannie Mae во втором квартале этого года составили $1,2 млрд по сравнению с $11,5 млрд в первом. Наравне с ним держится и Freddie Mac – $7,98 млрд убытков в первом квартале и $6 млрд во втором.
Напомним, что правительству США пришлось национализировать оба агентства осенью 2008 года, чтобы спасти их от банкротства. Эти две компании владеют примерно половиной всех ипотечных кредитов в США (или гарантируют их) на общую сумму $5,5 трлн. Господдержка, полученная Fannie Mae с начала финансового кризиса, уже достигла $84,6 млрд. В свою очередь Freddie Mac получило от государства вливания в размере $61,4 млрд. Но все равно мало. Fannie Mae, несмотря на улучшение ситуации, отмечает, что ему понадобится дополнительное вливание $1,5 млрд со стороны Минфина США.